Un an après l'intégration de la solution de Greenlight au cœur de sa propre application (😉 à Lloyds Bank), U.S. Bank en dresse un premier bilan : les outils d'accompagnement des adolescents dans leur relation à l'argent séduisent – eux-mêmes et leurs parents – et leur impact sur leurs comportements est objectivement indéniable.

Si la startup avait déjà engagé des partenariats avec des institutions financières, dont Morgan Stanley dès 2021, U.S. Bank était la première, en 2024, à embarquer directement ses fonctions dans sa plate-forme et non plus à offrir à ses clients l'abonnement à ses services. L'avancée est significative car les capacités distinctives de Greenlight, en particulier en matière d'éducation financière, sont ainsi étroitement reliées à la banque. Elle autorise en outre un meilleur suivi de leur utilisation et de ses effets.

Le produit en lui-même correspond à une palette relativement classique dans sa catégorie. Dans un ensemble destiné à la famille, elle comprend une carte de débit et une application destinées aux mineurs, des options de rémunération (à base de tâches assignées par les parents), de dépense et d'épargne, un centre de contrôle où les adultes peuvent définir les règles d'utilisation (entre autres à travers la fixation de plafonds)… et un espace éducatif ludique pour apprendre les ficelles de l'argent.

En 12 mois d'existence, 67 000 ménages se sont laisser conquérir (ce qui, il est vrai, laisse une certaine marge de progression) et ce choix a concrètement changé les habitudes des jeunes concernés. Que la quasi-totalité d'entre eux (86%) aient profité des possibilités de régler leurs achats n'est pas une surprise. En revanche, que presque la moitié aient commencé à mettre un pécule de côté l'est certainement plus. Enfin, un sur trois a adopté le mécanisme des corvées pour gagner un peu d'argent de poche.

Tout aussi instructif, surtout pour moi qui suis généralement sceptique vis-à-vis de dispositifs pédagogiques théoriques, indépendants du contexte de l'apprenant, ceux qui suivent les modules éducatifs s'avèrent effectivement sensibilisés : 96% de ceux qui ont entamé le parcours de gestion de budget affirment qu'ils mettront en pratique leurs connaissances lorsqu'ils l'auront achevé ; ceux qui ont suivi au moins 5 cours créent plus d'objectifs d'épargne (+45%) et les atteignent bien plus souvent (+115%).

Des pistes d'optimisation restent envisageables, d'abord au niveau de la captation de l'attention de la cible, puisque un peu plus d'un utilisateur sur deux seulement s'intéresse aux leçons financières, pourtant proposées sous des formats de jeu ou de vidéo faciles à appréhender. À l'inverse, à défaut d'être directement associée aux événements survenant sur le compte de l'ado, la faculté de mettre en œuvre les conseils prodigués dans la même app joue vraisemblablement un rôle dans l'efficacité du dispositif.

L'exemple de U.S. Bank devrait sérieusement encourager les acteurs de l'industrie à investir dans l'éducation financière de leurs clients. Au-delà du soutien qu'un tel effort représente pour le développement et l'autonomie personnels, il porte aussi des opportunités commerciales (notamment sur l'épargne). Encore cette implémentation n'est-elle pas parfaite et laisse-t-elle de la place pour des améliorations susceptibles de produire des résultats toujours plus spectaculaires… et bénéfiques pour tous.

Comme tous ses équivalents dans le monde, le spécialiste américain du paiement fractionné (BNPL) Sezzle dépend de la fiabilité de ses clients pour assurer la pérennité et la prospérité de son activité. Alors, afin de les encourager à respecter leurs engagements, il met en place un programme qui récompense leurs comportements responsables.

Le principe de « Payment Streaks », qui ressemble à un programme de fidélité classique, dans lequel tous les utilisateurs sont enrôlés automatiquement et gratuitement, est extrêmement simple. Chaque règlement d'échéance en temps et en heure (ou en avance) donne lieu à l'attribution d'un point. Dès que son nombre de points accumulés dépasse un seuil prédéterminé, sur une période de 90 jours glissante, le bénéficiaire décroche un avantage, par exemple une prime sur ses parrainages ou une participation à une loterie mensuelle dotée de cadeaux divers et variés.

En parfait alignement avec son positionnement d'acteur éthique du financement des consommateurs, Sezzle présente son initiative comme un facteur de sensibilisation contribuant au bien-être financier. Dans le même esprit, son service inclut, en option cette fois, la possibilité de transmettre ses rapports sur les opérations qu'elle gère aux agences de cotation, de manière à enrichir le score de crédit de ses clients. Naturellement, la promesse de libéralités est plus convaincante pour influencer les décisions que ce bénéfice aux contours trop théoriques pour le commun des mortels.

La démarche a toutefois au moins autant vocation à jouer en faveur de la jeune pousse elle-même, qui – comme tous les opérateurs de crédit, sous toutes ses formes, et encore plus dans un domaine peu régulé et propice à de graves erreurs d'appréciation – doit en permanence maîtriser son niveau de risque de défaut afin d'assurer sa survie à court et à long terme. Dans une convergence d'intérêts bénéfique, ses investissements destinés à stimuler la ponctualité dans les remboursements devraient ainsi se traduire par un effet positif sur ses propres résultats (du moins s'ils sont pertinents).

Avec le BNPL, j'ai l'habitude de focaliser mon attention sur l'amont, à savoir les mesures à prendre afin d'éviter d'entraîner des personnes en situation de fragilité dans une spirale infernale. Cette approche reste évidemment essentielle… mais une autre perspective mérite d'être prise en considération : celle des emprunteurs insouciants, qui n'ont pas réellement conscience des engagements que représente un crédit et qui peuvent se mettre en difficulté alors qu'ils sont a priori solvables. C'est pour ceux-là que le « Payment Streaks » de Sezzle constitue une piste de solution digne d'attention.

Alors que l'actualité souligne la forte recrudescence des accidents mortels sur les routes françaises en 2023, MAAF s'installe ^[PDF] dans Fortnite afin de développer une approche ludique de la sécurité au volant, susceptible de sensibiliser les jeunes, premières victimes du phénomène, avant même qu'ils n'aient le permis de conduire.

Immergés au cœur d'un environnement créé de toutes pièces pour l'opération, les visiteurs sont conviés à une aventure qui commence par une invitation à une soirée entre amis et se terminera, si tout se déroule comme prévu, par un retour au domicile sain et sauf. Entre temps, ils devront affronter les obstacles et autres dangers qui se présenteront à eux, représentant autant d'occasions d'esquiver, sans conséquences, les risques de la vitesse, de la consommation de substances, des incivilités…

Probablement consciente de la difficulté pour un assureur de convaincre à froid son public cible de sa capacité à leur proposer un titre captivant – sur une thématique a priori rébarbative et, en tous cas, très éloignée des grands classiques souvent basés sur le plaisir d'enfreindre (virtuellement) les règles – MAAF organise jusqu'à la fin du mois de juin un concours autour de « Home Run » (c'est le nom de l'initiative), assorti de récompenses attractives (comprenant ordinateur de « gaming » et consoles de jeu).

Les promoteurs misent sur les qualités humaines qu'exacerbent les jeux vidéos, et plus spécifiquement Fortnite, chez les utilisateurs, en particulier l'attention visuelle et spatiale ou encore les facultés de résolution de problèmes. En l'occurrence, outre l'exigence, pour réussir, d'adopter des comportements raisonnables tout en évoluant dans un parcours semé d'embûches, ils sont également amenés à faire des choix non intuitifs, surtout dans une simulation (par exemple le recours aux transports en commun).

Il faudra tout de même voir, à l'usage, si l'adhésion parvient à surmonter le décalage introduit par « Home Run » par rapport aux habitudes des adeptes de la plate-forme (qui, il est vrai, se positionne aussi comme un espace de créativité), renforcé par l'insertion récurrente de messages explicites de prévention au sein de l'expérience, à laquelle ils peuvent rapidement nuire selon leur nature intrusive ou non. À moins que cette originalité ne devienne justement un argument de séduction !

Quoiqu'il en soit, il est certain que la pédagogie par le jeu est infiniment plus efficace que les leçons assénées dans les auto-écoles et les messages publicitaires, aussi percutants soient-ils. Sachant que le besoin d'éducation routière est permanent (pour toutes les générations, incidemment), la démarche de MAAF mérite d'être saluée et, si jamais elle ne trouve pas son audience au premier essai, vaudra d'être retravaillée jusqu'à ce qu'elle conquière massivement les joueurs et atteigne ses objectifs.

Depuis 2009, AmplifyME développe des simulations destinées à enrichir les parcours d'apprentissage des étudiants et futurs collaborateurs de l'industrie financière grâce à ses expériences immersives. Elle vient de lancer un programme ouvert gratuitement à tous ceux qui souhaitent s'engager dans la banque d'investissement.

Aujourd'hui tout le monde sait que, en matière de formation, une mise en situation est infiniment plus efficace et percutante que tous les cours théoriques, même quand ils sont complétés d'études de cas. Forts de cette conviction, les fondateurs de la jeune pousse londonienne ont imaginé de concevoir des exercices pratiques dans lesquels l'élève, placé dans les conditions d'un emploi réel, est appelé à gérer un dossier identique à ceux qui composent la réalité quotidienne d'un salarié en poste.

Ainsi, dans le cadre du nouvel « Investment Banking Pathway », les inscrits, issus de plus de 400 établissements du monde entier, endossent une casquette d'analyste junior à qui est confiée une opération de fusion-acquisition. Ils ont alors deux heures pour effectuer les tâches incombant à ce rôle, depuis les modélisations financières jusqu'à l'étude de valorisation. Les meilleurs d'entre eux seront ensuite invités à un second défi, en quatre heures et en équipe, cette fois, consacré à une introduction en bourse.

La gloire et le renforcement des compétences opérationnelles ne sont pas les seules motivations des participants puisque AmplifyME promet aux plus performants que leurs profils seront partagés, dans une perspective de recrutement, avec une sélection d'institutions de premier plan avec lesquelles elle est en contact régulier.

En effet, les activités proposées étant systématiquement libres d'accès et sans frais, le modèle d'affaire de l'entreprise se répartit selon deux axes. D'une part, elle offre ses services aux universités désireuses d'ajouter une dose d'éducation concrète à leurs cursus, autant dans le but de diversifier leurs approches pédagogiques que de procurer une autre vision des disciplines enseignées. Plusieurs noms emblématiques figurent parmi ses références, tels que les universités d'Oxford et de Stanford, l'ESCP…

D'autre part, elle cible les enseignes de la finance – où, là aussi, son tableau de chasse paraît impressionnant : Bank of America, HSBC, NatWest, UBS… – soit pour leurs propres besoins de formation interne, soit dans une optique de sélection des candidats à l'embauche – dans une réminiscence des hackathons de programmation en vogue il y a quelques années dans les firmes technologiques – qui a, par exemple, fourni 40% du contingent de stagiaires intégrés par Morgan Stanley pour l'année 2023.

Le concept a largement été dévoyé au fil du temps et de son appropriation par les grands groupes, au point d'avoir plus ou moins disparu des radars, en tous cas pour l'innovation. Le hackathon n'en reste pas moins un outil, d'appoint, aussi utile pour les stratégies de recrutement que stimulant (et ludique) pour les participants. Enfin, leur déploiement dans le contexte scolaire est probablement encore trop négligé…